买医疗险的时候，大家都盯着保额看——200万、300万，听着就踏实。但真正理赔过的人知道，还有一个数比保额更重要：免赔额。
最近有朋友问我，说他买了份医疗险，出险后申请理赔被告知有部分费用需要自己承担。他懵了：“我保额不是几百万吗？怎么还有这么多免赔？”问题就出在他没搞懂免赔额的规则。
医疗险的免赔额，简单说就是花多少钱以上才开始给你报销。常见的百万医疗险一般医疗责任通常设有免赔额，这部分社保报销完后，得再自费达到一定金额，保险公司才开始介入。
但事情没这么简单。很多产品的一般医疗和重疾医疗责任，免赔额设计是不一样的。有的产品对重疾医疗设置了更低的免赔门槛，甚至有的版本重疾医疗可以做到不设免赔额。但另一些产品里，这两个责任是共享免赔额的——也就是说，得了重疾，社保报销后你也得先自己承担一部分费用，剩下才轮到保险公司。
更让人头疼的是，这个规则可能随着产品版本更新而变化。你今年投保时享受的待遇，明年产品迭代后说不定就变了。所以我一直说，买医疗险不能光看宣传页上写的“重疾0免赔”，那可能只适用于特定条件或特定版本。
那怎么避坑？买之前把电子保单翻出来，找到“免赔额”或者“特别约定”那一条，重点看：一般医疗免赔额多少、重疾医疗免赔额多少、以及两个责任之间是否共享免赔额。产品更新换代是常态，别拿旧版本的经验套新产品。
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