刷到过那种“几百块能报几百万”的医疗险宣传吧？心动归心动，真到掏钱那步，估计不少人跟当初的我一样，对着密密麻麻的条款发懵：投保年龄到多少岁？我妈55了还能买吗？健康告知那一堆问法，我该怎么答？免赔额1万是什么意思，是不是1万以下就白花钱？
今天就把买百万医疗险前必须搞清楚的几个关键点，用大白话捋一遍。
先搞清楚能不能买
年龄是个硬门槛。市场上常见的百万医疗险，投保年龄一般在0-60周岁左右比较常见，但具体还是要看条款——有的产品上限到65周岁，有的卡得更严。没超过投保年龄不代表一定能买，健康告知才是真正的拦路虎。
百万医疗险的健康告知通常比较严格，会问询既往症及近期身体异常症状。投保的时候必须如实作答，别抱着侥幸心理，隐瞒了以后理赔纠纷起来头疼的是自己。要是身体有点小毛病拿不准能不能投，建议找专业人士一对一问问，或者在线核保试试，别直接跳过。
搞懂你到底买了什么
确认能买之后，下一步是搞清楚产品责任。保障期限通常是一年，交一年保一年，属于短期险种。产品一般会设一个等待期，比如30天，这期间因疾病产生的医疗费用通常不报销，意外伤害和等待期后确诊的疾病不在此限。
保障额度上，一般医疗和重疾医疗会有分别的保额设定，常见配置是前者300万左右、后者600万左右。免赔额是很多人踩坑的地方——产品会设定一个年度免赔额，低于这个数字的费用要自己掏，超过之后才按约定比例报销。重疾医疗的免赔额通常比一般医疗低，有的设置为0免赔。这也就意味着，平时发烧感冒这种小病住院，可能够不着免赔额，用不上这份保险；但万一碰上大病要做手术、长期治疗，作用就明显了。
报销的时候，比例跟有没有走社保结算挂钩。如果你以参加社会基本医疗保险的身份投保，看病住院费用经社保结算后通常能按比较高的比例报销；但如果没走社保结算，报销比例会下降，具体数字以合同条款约定为准。另外，产品通常不限社保范围，自费药、进口药、靶向药这些在可报销范围内，但前提是符合合同约定的“合理且必需”的医疗费用定义。
增值服务别忽视
核心保障看完，还有些“加分项”值得留意。就医绿色通道和费用垫付是比较实用的功能，真遇上大病，挂号难、住院难、筹钱难，这两样能省不少心。不过增值服务内容因产品而异，具体包含哪些、怎么使用，建议仔细阅读产品说明或咨询客服。
说到底，买百万医疗险不是看宣传页上那个最高保额有多唬人，而是要搞清楚自己能不能投、投进去能管什么事、花钱的时候怎么报销、增值服务有没有。有没有社保、健告过不过得了、免赔额设多少、续保条件是什么，这些细节才决定这份保险关键时刻顶不顶用。想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。