最近总有人问我，给全家人买百万医疗险，是分开买好，还是凑个“家庭单”一起买更香？

说实话，这事儿得看你怎么算账。

市面上不少百万医疗险确实推出了家庭投保的功能。最直观的好处就是打折。就像咱们平时团购一样，人数越多，折扣力度往往越大。有的产品两个人买能打九五折，三个人以上可能就到九折甚至更低了。这笔账算下来，一年能省个几百上千块，长期交下去也不是小数目。

但我觉得，比打折更实用的，其实是那个“共享免赔额”。

咱们都知道，普通百万医疗险通常有1万元的年度免赔额。也就是说，住院花费扣除社保报销后，自己掏的钱没超过1万，保险公司是不赔的。这对年轻人来说可能还好，毕竟身体硬朗；但对老人或者小孩来说，平时有个头疼脑热住个院，花个七八千是常事，这就很尴尬——明明花了钱，却够不着理赔门槛。

如果是家庭单，情况就不一样了。全家人的医疗费可以累加在一起算。比如爸爸住院自费了6000，妈妈体检发现小问题住院自费了5000，加起来1万1，这就超过免赔额了，超出的部分就能报销。这种设计把理赔的门槛实实在在地拉低了，让保险更容易用得上。

不过，我也得泼盆冷水。家庭单虽好，但不是所有产品都支持，而且一旦选了家庭单，通常要求所有成员的健康状况都得符合健康告知。如果家里有一位长辈身体有点小毛病，核保通不过，可能整个家庭单都办不下来，或者需要把这位成员排除在外，那也就享受不到共享免赔额的福利了。

所以，在决定要不要凑单之前，建议先看看家人的体检报告，再对比一下单独买和一起买的总保费差额。有时候为了凑单强行加人，反而可能因为某位成员的费率极高而拉高整体成本。

如果你正打算给家里人配置保障，不妨多对比几款支持家庭投保的产品，看看哪款的共享规则和折扣更适合你家的情况。也可以去水滴保官网首页看看，那里有不少针对家庭配置的医疗险选择，筛选起来比较方便。