说个扎心的事实：很多人买年金险，要么是被业务员追着推，要么是看着别人买了自己也跟风。但这东西到底适不适合你，其实和大多数商品一样——得先想清楚一件事：你用它来解决什么具体问题？
想明白这个，再往下看。
先说养老。养老这事儿，说到底就是钱的问题。退休后收入断了，靠什么维持生活？基本养老金肯定要有，商业保险年金作为一种补充手段，可以按合同约定，在养老阶段提供一笔相对稳定的现金流安排，用于补充养老生活，应对长寿风险——人越老钱越不够花的风险。这功能确实存在，但值不值得专门规划，得看你现在的养老储备缺口有多大。
再说子女教育。坦白讲，孩子的教育费用是刚需，但大学学费这事吧，有些家庭咬咬牙能自己掏，有些家庭就得提前想办法。如果你的家庭有能力提前规划，具备储蓄功能的保险产品可以在特定时间为孩子准备一笔费用，实现专款专用。但这事的前提是——你得量力而行，别为了给孩子存钱把自己生活质量搞崩了。
最后聊聊传承。听起来高大上对吧？但其实不一定是你想象中那种“有钱人专属”的事。对于有明确资金用途的人群，年金险可以帮助实现资金的定向给付；对于高净值人群，也可以结合自身需求，利用保险合同的指定受益人功能规划财富传承对象，实现资产的有序传递。这里说的是“有序”，不是“避税”也不是“避债”，别想多了。
所以你看，年金险有没有必要买，没有标准答案。关键是看你用它来解决什么问题，想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。