买增额终身寿险的时候，你是不是也被“复利3%”“IRR高达2.85%”这样的数字晃花了眼？别急，先把这两个概念搞清楚再说。

保额增长率——这是写在合同里的数字，比如3%，听起来很诱人是不是？但它其实是有效保额的增长速度，跟你真正拿到手的钱关系没那么直接。就好像银行理财的“业绩比较基准”不等于实际收益率一样，这个数字仅供参考。

而内部收益率（IRR）才更能反映你的实际回报。但问题来了：IRR怎么算？它跟投保年龄、缴费方式、持有年限都有关系。不同人的IRR可能天差地别，你拿别人的数据套在自己身上，十有八九不准。

还有一个更关键的事——2024年9月1日之后，监管部门把新备案的普通型保险产品预定利率上限调到了2.5%。这意味着什么？市面上新出的产品，能达到的IRR天花板更低了。那些还在吹3.0%以上收益的老产品，要么已经停售，要么正在路上。

所以你看，选增额终身寿险真不是简单比大小的事。与其盯着某个收益率数字，不如认真看看现金价值表——什么时候能“回本”，后续增长曲线是否平稳，资金规划能不能匹配你的实际需求。想继续了解怎么读懂现金价值表，可以参考水滴保保险攻略。