你有没有这种感觉——手里的钱放银行，感觉在慢慢缩水；拿去投资，又怕血本无归。增额终身寿险这两年突然火了起来，但很多人买完之后才发现，实际情况跟当初想的不太一样。
先说个真实的困惑。有人兴冲冲地买了一份增额终身寿险，销售人员告诉他“复利增长3%”，他琢磨着这不就是年化收益3%吗，比定期存款强多了。结果过了几年一看现金价值，发现根本不是那么回事。这就是今天想跟你聊的第一个坑：增额终身寿险合同里写的“复利增长”，指的是基本保险金额的增长速度，不是你的投资收益率。这两者完全不是一回事。金融监管部门也专门提醒过，IRR和保额增长率是两码事，别搞混了。
那这类产品到底适合谁？我观察下来，有几种家庭场景还挺合适的。上有老下有小的家庭支柱，想给孩子存教育金或者给自己攒养老钱，看重的是长期稳健而不是短期高收益，这种就挺对路。还有担心未来不确定、想提前做资产传承安排的家庭，增额终身寿险的身故保障功能可以覆盖这部分需求——我寻思了一下，这年头谁不想给家人多留点确定性呢。另外就是希望保单能提供一定资金流动性的人，保单贷款或者减保功能，万一遇到急需用钱的时候能周转一下。
投保门槛确实不算高。0到70周岁基本都能投，缴费方式也很灵活，趸交、3年、5年、10年交都行，具体看产品条款怎么约定的。
但说实话，这类产品不是万能的。跟一些短期理财或者基金比起来，增额终身寿险的现金价值增长速度确实不算快，IRR也不算高。如果你追求的是短期高收益，这玩意儿不适合你。还有一点很多人容易忽略——免责条款。这个每款产品不一样，有的多有的少，具体赔不赔、怎么赔，都得看合同里白纸黑字怎么写的。与其比较免责条款的数量，不如认真读一读条款内容。
说到底，买保险是为了转移风险，不是给自己制造风险。保费支出一定要在承受能力范围内，别为了买产品影响日常生活。真要是缴费压力太大导致保单效力出问题，那可就得不偿失了。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。