很多家庭大概都有过这种经历——爸妈一体检，三高全来了。紧接着就接到一堆保险推销电话，说这也能保那也能保。等你真去研究才发现，嘿，不是拒保就是除外。这事儿真有那么绝望吗？

干了这么多年，我得说一句：还真不是。三高人群投保难，很大原因是没搞清楚门道。

高血压——分不分級，差很多

先说高血压。很多人以为血压高点就会被拒，其实不是。医学上对高血压有分级，160/100mmHg是个坎儿。没超过这个数的，属于一级高血压；超过了这个数，通常就是二级甚至三级了。分级不同，能选的产品完全不一样。糖尿病也是看有没有并发症，血糖控制稳不稳。这俩指标直接决定你能不能过健康告知。

轻度的，真有戏

别一听三高就放弃。部分百万医疗险对轻度高血压且无并发症的人群核保较为宽松，符合特定条件就有机会正常投保。糖尿病稍微严格点，但无并发症、血糖控制得好的，也还有机会。

但这里有个坑要注意——所谓“核保宽松”，不等于完全免审核。不是人家不问，是你得满足特定条件才能过。说“可直接正常投保”的，要么是产品本身条款特殊，要么就是在忽悠你。

已经有并发症的，也有路

如果高血压、糖尿病已经带了并发症，或者控制得不太好，别急着躺平。免健康告知的慢病医疗险可以看看，对既往症及其引发的并发症赔付有限制是没错，但其他疾病、新发现的癌症，该报销还是能报的。

所以别一听既往症不赔就把产品一棍子打死——高血压引发个肺部感染，或者查出个早期肿瘤，这些新毛病不在限制范围内。

意外险别忘了加

说完医疗，再提一嘴意外险。三高老人最怕的不是三高本身，是摔倒。骨折对于老年人来说可不是小事，康复周期长、费用高，意外险能兜住这块。

意外险的健康要求普遍比医疗险低，但注意了——说“无健康告知要求”的，通常是在忽悠你。书面问卷可能没有，但投保须知和特别约定里常藏着要求被保险人“身体健康、能正常生活”的条款。这事儿说出来有点损，但确实有人买完意外险出险了才发现理赔不了，原因就是投保时没仔细看这些小字。

惠民保兜底用，别指望它主力

惠民保可以作为兜底方案。价格便宜，投保门槛低，对既往症一般不拒保。政府推的补充医疗险，各地都有。但它的报销比例对既往症人群通常只有三到四成，免赔额还高。指望它全覆盖？不现实的。

投保前要做的事

准备近期体检报告、门诊病历、用药清单，核保人员要一项项核对。如实告知这个老生常谈的话题，为啥还要说？因为真有人隐瞒病史投保，觉得反正保险公司查不出来。理赔阶段可是会调查的，隐瞒的代价往往是被拒赔。若在同时吃好几种药，每种药的成分都要确认是否影响核保结果。

配置原则记住一个顺序就行：先医疗后意外，先保证续保后短期保障。说到底，保险买来是要在关键时刻用的，不是放着吃灰的。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。