很多家长一上来就问“保额能买多少”，好像保额越高孩子就越安全似的。说实话，这个思路有点跑偏——意外险保额是有硬性上限的，你想买高也没用。

监管规定，不满10周岁的孩子，身故保额最多20万；已满10周岁但没到18岁的，最多50万。注意，这里说的是以死亡为给付条件的情况。航空意外和重大自然灾害导致的赔付不占这个额度，但普通意外身故确实就这么些。

那保额上限设这么低，是不是意外险就没必要买了？

还真不是。你想想，小孩子最容易出事的阶段是什么——大概1到3岁的时候。那会儿孩子刚学会走路，对什么都好奇，什么都想摸，什么都想往嘴里塞，平衡感又差，磕了碰了简直家常便饭。等上了学，尤其是开始骑自行车、滑滑板之后，活动范围大了，风险也跟着涨。到了青春期胆子更大了，尝试新鲜事物的冲动更强，意外概率并不会因为“长大了”就明显下降。

这些阶段里，真正花大钱的不是身故，而是意外受伤后的医疗费用。烫伤要不要植皮？摔骨折了手术费多少？这些才是少儿意外险的核心价值所在。

所以买的时候别光盯着数字，多看看产品里意外伤残和意外医疗是怎么赔的、免赔额多少、报销比例多少、有没有社保范围限制。当然，合同里的除外责任也一定要逐条看，别等出险了才发现“这也不赔那也不赔”。

想了解更多儿童保险的配置思路，可以参考水滴保保险攻略。