很多人一提到商业养老保险，第一反应就是“哪款产品收益高”。其实，比起盯着具体的数字，搞清楚自己到底需要什么样的养老保障更重要。

市面上的养老险主要分两类：一类是年金险，另一类是增额终身寿险。这两者虽然都能用来存钱养老，但玩法完全不同。

年金险更像是一份“终身工资单”。你年轻时交钱，退休后保险公司按月或按年给你发钱。它的优势在于确定性极强，有些产品还带有“保证领取”的条款。比如保证领取20年，意味着哪怕领了两年人就不在了，剩下的18年钱也会一次性给到受益人，不用担心“亏本”。这种产品适合那些希望退休后有一笔雷打不动的现金流，用来覆盖日常开销的朋友。

增额终身寿险则更像是一个“会长大的存钱罐”。它的现金价值会随着时间复利增长，而且取用相对灵活。如果你中途急需用钱，可以通过减保或者保单贷款的方式把钱拿出来，而不必非要等到退休年龄。对于那些既想存养老钱，又担心未来可能有突发大额支出（比如子女教育、医疗应急）的人来说，增额寿的灵活性会更友好一些。

在挑选的时候，别光看宣传页上的IRR（内部收益率），那都是理想状态下的数字。你得问问自己：我退休后每个月大概需要多少钱？这笔钱是必须专款专用，还是说我希望它能随时调动？

另外，健康告知也是个大坑。虽然养老险的健康要求通常比重疾险宽松，但如果有高血压、糖尿病等既往症，还是得如实告知，不然以后理赔或者领取可能会出岔子。我们水滴保在保险攻略里也整理过不少关于如何看懂保险条款的内容，感兴趣的话可以去翻翻，至少能帮你避开不少文字游戏。

最后想说，保险不是越贵越好，也不是收益越高越好。适合自己的，才是最能拿得住的。