说实话，每次看到“中国平安”或者别的什么大公司列出一长串产品清单，我头都大。什么终身寿、两全险、年金、重疾、医疗、意外……名字一个比一个高大上，但咱们普通人买保险，真不是为了集邮。
很多人问我：“水滴保，平安的险种这么多，我该买哪个？”
我的回答通常很扫兴：别盯着公司看，先盯着你自己的“怕”看。
你怕什么？
怕生大病没钱治，还是怕生了病没法工作没收入？怕出门出意外，还是怕自己走了家里人房贷断供？
这几个“怕”，对应着完全不同的险种逻辑。
先说医疗险。
如果你最担心的是去医院那一大笔账单，那医疗险是基础。它的作用很简单：你花钱看病，它给你报销。不管是住院费、手术费还是药费，只要在合同规定的范围内，合理且必需的费用，保险公司审核后按比例赔。
但要注意，医疗险是“报销型”，花多少报多少（扣除免赔额后），它不会多给你一分钱让你去旅游。而且，医疗险通常是一年期产品，虽然有些能保证续保，但终究是跟着医疗政策走的。
再说重疾险。
很多人把重疾险和医疗险搞混。其实重疾险更像是“收入补偿”。一旦确诊了合同约定的重大疾病（注意，是合同约定，不是医生说了算），并且达到了给付条件，保险公司直接打一笔钱给你。
这笔钱你爱怎么花怎么花，用来还房贷、请护工、买营养品，甚至辞职休养都行。所以，如果你担心的是大病带来的长期收入中断，重疾险比医疗险更管用。
不过，重疾险的健康告知比较严，投保前得如实告知身体状况，不然以后理赔容易扯皮。
然后是意外险。
这个最简单，也最便宜。主要保的是外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件导致的身故或伤残。比如走路摔骨折了、被车撞了，这些都在范围内。
但如果是猝死，很多普通意外险是不赔的（除非特意加了猝死责任），因为猝死在医学上属于疾病范畴。这点大家选的时候要看清楚条款。
最后是寿险。
寿险有点沉重，它保的是“身故或全残”。说白了，就是人不在了，留一笔钱给家人。如果你是家里的经济支柱，上有老下有小，还有房贷车贷，那寿险几乎是必配的。它不是为了自己，是为了留下的人能继续生活。
怎么选？
- 看预算。预算有限，先配齐百万医疗险和意外险，这两样杠杆高，几百块能撬动几百万保额。
- 看责任。如果是家庭经济支柱，重疾险和定期寿险要尽早安排。
- 看健康。身体有点小毛病的，可能医疗险买不了，这时候可以看看防癌医疗险或者惠民保作为补充。
别指望一张保单解决所有问题，那是神话。保险是组合拳，得根据自己的实际情况慢慢配。
如果你对怎么搭配还是一头雾水，或者想看看市面上哪些产品更适合你的具体情况，可以去水滴保保险攻略里翻翻，那里有很多针对不同人群的配置思路，比听销售人员忽悠要实在得多。