说个扎心的——大多数普通人买保险，都是被「万一」两个字推着往前走的。
万一生了大病，收入直接断了，但房贷不会停、孩子学费不会少、老人还得养。这是最典型的「重疾险」应用场景。它不报销治疗费，而是在你确诊合同约定的重大疾病后，一次性给一笔钱。怎么赔、赔多少、疾病定义是什么，都白纸黑字写在条款里，各家产品不太一样，购买前得仔细看。
好，那治疗费本身呢？一场大病住院，花出去十几万不稀奇。这时候「医疗险」就派上用场了——它是报销型的，看病花多少、在责任范围内扣除免赔额之后按比例报。不同产品的免赔额差异很大，从0元到1万元都有，赔付比例也分90%和100%等不同档位，取决于你有没有社保、选了哪个计划。我之前就见过有人买了个高免赔额的医疗险，小病根本用不上，大病才想起来理赔——所以选的时候别光看保费低。
再说「意外险」。这个品类挺特殊的，它保的是意外带来的身故和伤残。伤残赔付有个行业统一标准，叫《人身保险伤残评定标准》，按伤残等级从10%到100%比例给付。不是「出了事就赔一笔钱」那么简单，得看伤残程度。另外，意外医疗费用也能报销，但一般只管意外导致的，不包括疾病。
最后是「寿险」。这个险种的存在感最弱，因为它的赔付条件是「人没了」或者「全残了」。听着不吉利，但它的意义很明确——一个人走了，留下的家人还得继续生活，房贷还得还、孩子还得读书。寿险就是干这个的。定期寿险便宜，终身寿险贵，看你图什么、预算多少。
其实这四类保险不是非此即彼的关系。很多人的配置逻辑是：医疗险打底、重疾险补收入、意外险加防线、寿险兜底极端风险。问题在于，你最担心什么？是治不起病、是意外致残、还是走了以后家人没人管？答案不一样，适合的产品组合就不同。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。