家庭经济支柱最怕的是什么？很多人第一反应是癌症、车祸这些意外。但仔细想想，一个家庭的财务崩溃，往往不是因为生病——而是走得“太突然”，什么都没来得及安排。
想象一下：家里主要赚钱的人突然不在了，房贷要还、孩子要上学、老人要赡养……这时候家人会发现，除了悲伤，还面对一堆账单。而如果这个人身前买过年金险，情况会不太一样。
很多人以为年金险就是“活着领钱”，人没了就什么都没了。这其实是个误解。年金险通常包含身故保障，简单说就是：人不在了，保险公司会赔一笔钱。这笔钱怎么算？主流做法是“两选一”——要么是你之前交的保费总额，要么是保单现在的现金价值，哪个数字大就按哪个给。
不过要注意，早期保单的现金价值往往低于已交保费，所以“交完钱但还没开始领”这个节点很重要。产品不同，条款会有差异，具体能拿多少还得看合同怎么写。
所以买年金险不能只盯着以后能领多少钱，身故保障这笔账也要算进去。对于家庭经济责任较重的人，这部分保障可能比养老金本身更关键。想进一步了解年金险的保障结构，可以参考水滴保保险攻略。