很多人觉得超龄了还在工作，保险这事就只能“靠公司良心”。其实不是——法律已经说清楚了，用人单位有强制义务。

根据2026年出台的《超龄劳动者基本权益保障暂行规定》，用人单位必须为超龄劳动者参加工伤保险，费用由单位承担，个人不用掏钱。这不是“可选项”，而是法定义务。换句话说，只要超龄工人受单位管理、领取报酬，单位就得参保，没得商量。万一工作期间受伤或确诊职业病，可以按规定走工伤认定流程。

说到这里，可能有人会问：那些买不了工伤保险的情况怎么办？

这就涉及商业保险了。雇主责任险和团体意外险是企业自愿配置的补充保障，前者转移员工意外带来的经济风险，后者为员工提供意外伤害保障。但要注意，它们是商业产品，不是强制社保——各家保险公司的年龄上限差别很大，常见的是65岁或70岁封顶，职业类别要求也不同。所以别指望单靠它们解决所有问题，更不能替代工伤保险的法定地位。

说白了，工伤保险是“必须有的”，商业保险是“锦上添花的”。企业愿意给员工配齐当然好，但关键是先把法定的保障落实到位。

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