很多上了年纪还在干活的朋友，或者家里长辈到了退休年龄还在工作，最担心的就是万一磕着碰着或者生病住院，这钱谁出？

说实话，年龄大了买保险是挺难的，保险公司也不是做慈善的，风险太高他们也得掂量。但这不代表我们就只能“裸奔”。

咱们先说意外险。这可能是超龄工人最容易入手的一个险种。为啥呢？因为意外这东西，跟年龄关系没那么绝对，更多是看你在干啥活。如果你只是普通的门卫、保洁，很多意外险产品能保到70岁甚至75岁。但如果你是在工地干重活，那属于高危职业，很多普通意外险就直接拒保了，得找专门针对高危职业或者特定人群的产品。

意外险也不贵，几百块钱一年，主要保的是意外身故、伤残，还有意外医疗。像平时摔个跤、被东西砸到去医院拍片打石膏，这部分费用意外险是能报销的。这点很实用，毕竟年纪大了骨头脆，摔一下可不是小事。

再说说医疗险。这个就有点“挑人”了。

如果你想买那种能报销大病住院费用的百万医疗险，首先得过“健康告知”这一关。高血压、糖尿病、心脏病……这些老年常见病，只要有一项不符合要求，可能就买不了。所以，如果身体倍儿棒，体检报告没啥大毛病，那赶紧去看看百万医疗险，这是性价比最高的选择。

但要是身体已经有些小毛病了，也别灰心。可以看看“防癌医疗险”或者专门的“老年医疗险”。防癌医疗险只保癌症，但健康告知宽松很多，三高人群通常也能买。虽然保障范围窄了点，但癌症毕竟是老年人最高发的重疾之一，先把最大的风险兜住，心里也踏实。

我寻思了一下，其实给超龄工人或者长辈配置保险，核心就两点：一是别贪多，二是得如实告知。

别想着把什么重疾险、寿险都配齐，保费贵不说，还可能因为年龄太大出现“保费倒挂”（交的钱比赔的钱还多）。就把预算集中在意外险和医疗险上，解决最实际的看病和意外受伤问题。

另外，投保的时候，健康问卷问什么就答什么，千万别隐瞒。以前住过院、吃过什么药，都得老老实实写。不然现在买进去了，将来理赔时保险公司查出来既往症，直接拒赔，那才是真亏。

具体哪些产品适合，还得看个人的职业、年龄和身体状况。如果拿不准，可以去水滴保官网首页看看，或者咨询下专业的顾问，让他们帮忙筛一筛，毕竟每个人的情况都不一样，适合自己的才是最好的。