前几天跟邻居聊天，他问了我一个特别实在的问题：老家的爸妈只有新农合，自己在外打工交了职工医保，太太还没参保——万一真遇上大病，这医疗费到底该怎么摊？
这个问题挺典型的。说白了就是：手里的钱就那么多，到底是靠着国家给的基本保障就得了，还是咬咬牙再掏钱买份商业医疗险？
先说基本医疗保险这块。咱们国家的基本医保定位是"保基本"，不挑人、不论病史，只要符合条件就能参保，覆盖城乡就业和非就业人口。说白了，这是国家给咱兜底的，看个普通门诊、住个院，基本能报掉一部分。但它毕竟定位是"基本"，有起付线、有封顶线、有报销比例，不是花多少报多少那种。
商业医疗险呢，它是多层次医疗保障体系的重要补充。保险公司可以开发与基本医保相衔接的产品，覆盖基本医保不管的那部分费用，或者提供更高额度的保障。听着挺美对吧？但需要注意，商保是自愿投保、合同约束的，不同产品的保障范围、报销标准、除外条款差异很大。保额再高，最终能不能赔、赔多少，得看你买的具体条款和你实际发生的医疗费用是不是在合同约定的范围内。
所以回到开头的邻居问题，没有标准答案。关键看你担心的是什么级别的医疗风险、你每年能拿出多少预算、以及你家人的健康状况。建议想清楚这两点：
一是风险缺口在哪。小病小痛几百块的事，基本医保能cover大部分；真正让人担心的是大病重病，那可能才是普通家庭难以承受的。
二是有没有余钱买商业险。商业医疗险通常需要支付保费，年龄越大、健康情况越复杂，保费可能越高，而且投保前需要通过健康告知。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。