很多人拿到年金险或者增额终身寿险的计划书，第一眼总盯着那个看起来挺美的“演示收益”。

但咱们得清醒点，那上面的数字，真不一定就是你最后能揣进兜里的钱。

我在水滴保保险攻略里常跟大伙儿聊，看这类储蓄型保险，别光听业务员嘴上说的“大概多少”，得自己动手算算IRR，也就是内部收益率。这玩意儿能把咱们每年交进去的保费，和未来某一年能领到的钱，或者当时的现金价值，全部拉到同一个时间维度里去比划。

怎么算呢？其实不难，打开Excel就行。

你建两列，一列写年份，另一列写现金流。记住啊，交钱的时候记成负数，领钱或者退保拿回现金价值的时候记成正数。然后把这一串数字选中，用“=IRR(选中的区域)”这个公式一拉，结果就出来了。

不过这里有个事儿我得提个醒，IRR这东西它是会变的。通常来说，你持有的时间越长，它越能接近产品设定的那个上限利率。要是只看前10年，那IRR往往低得可怜，甚至有可能是负的。

所以，别被前期的数字吓跑，也别被长期的演示冲昏头。想更深入了解不同险种的配置逻辑，也可以去水滴保官网首页转转，多对比几款产品的现金价值表，心里更有底。