很多人觉得有了社保就万事大吉，其实社保只是保个“基本”。要想退休后日子过得舒坦点，手里有点闲钱，还得看看补充养老保险。

咱们国家的养老体系像个三脚凳，社保是第一只脚，另外两只脚就是补充养老保险了。这两只脚具体长啥样？我给大家捋一捋。

先说第二支柱，也就是大家常听说的企业年金和职业年金。这玩意儿主要是单位带着你一起存。如果你是在机关事业单位上班，那大概率有职业年金，这是强制的，单位出大头（通常是工资总额的8%），你自己出小头（4%）。要是你在企业，那就看老板大方不大方了，企业年金是自愿建立的，不过一般也是单位出得多，个人出得少。这笔钱交给专业机构去打理，等你退休了，就能按月或者一次性领出来。说白了，这就是单位给你发的“长期红包”。

再来看第三支柱，这就完全看你个人意愿了。这里头有几个热门选项：

一个是个人养老金制度。这是国家近年推的新事物，每年最多能往里面存12000元。好处是能抵税，对于个税税率较高的人来说，挺划算的。存进去的钱，你可以买指定的储蓄、理财、基金或者商业养老保险。

另一个就是传统的商业养老年金保险。这个比较灵活，你想什么时候开始领、领多少，可以在投保时约定。产品种类也多，有固定的，也有带分红的，还有万能型的。适合那些没有企业年金，或者觉得企业年金不够用，想自己再多攒点的人。

还有些专门给灵活就业人员设计的专属商业养老保险，交费方式更随意，适合收入不太稳定的朋友。

怎么选呢？我觉得得看实际情况。如果有单位且单位给交年金，那千万别错过，这是白给的福利。如果没有，或者想多备一份，可以考虑个人养老金，毕竟有税收优惠。要是追求更高的灵活性或者更高的预期收益，商业养老险也是个方向。当然，具体怎么配，还得看你的钱包鼓不鼓，以及你对未来的预期。

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