家里有个三岁的娃，那真是让人又爱又恨。爱的是他们那股机灵劲儿，恨的是他们好像永远不知道什么叫“危险”。

这时候很多家长就开始琢磨：到底该给孩子买啥保险？是不是越贵越好？

其实吧，给三岁孩子配保险，真没必要搞得太复杂。咱们把那些花里胡哨的理财险、教育金先放一边，盯着最核心的几个点就行。

先把国家给的福利领了

少儿医保（也就是常说的居民医保或新农合）是底线。不管你有没有买商业保险，这个一定要办。它便宜，而且没有健康门槛。虽然报销比例和范围有限制，比如有些进口药不报，但它是最基础的兜底。

有了这个底子，再去考虑商业保险，心里会踏实很多。

商业医疗险：解决大额医疗费

小孩子抵抗力弱，感冒发烧是常事，但更怕的是万一住进医院，尤其是碰上需要花大钱的病。这时候，一份百万医疗险或者小额医疗险就能派上大用场。它能报销医保报不了的那部分，甚至包括一些自费药。具体怎么选，可以看水滴保保险攻略里的详细对比，重点看免赔额和报销范围。

意外险：防的就是那个“不小心”

三岁正是到处乱跑、爬高上低的年纪。磕磕碰碰、摔伤烫伤，这些意外发生的概率其实比生大病高多了。意外险很便宜，一年几十上百块，主要看意外医疗的额度够不够，最好是不限社保范围，这样哪怕用了自费药也能报。

重疾险：给家庭留条后路

很多人觉得孩子得重疾概率低，没必要买。但现实是，一旦发生了，对普通家庭来说就是天文数字。重疾险赔的钱是直接打到卡里的，不限用途。你可以拿来付医药费，也可以用来弥补家长因为照顾孩子而损失的工资收入。年纪小买重疾险，保费确实比成人便宜不少，这点挺划算。

别踩这几个坑

第一，别急着给孩子买寿险。孩子不承担家庭经济责任，寿险对他们意义不大，除非是为了传承财富，但那通常是富豪家的事。

第二，教育金不是必需品。在基础保障没配齐之前，别把大量预算投到理财型保险上。保险首先是保障，其次才是理财。

第三，也是最重要的一点：先保大人，再保小孩。如果父母自己都没保障，孩子出事了谁去挣钱治病？所以，在给孩子买单之前，先看看你自己的保险配齐了没。如果还没头绪，可以去水滴保官网首页看看适合成年人的方案。

配置保险是个动态过程，不用想着一步到位。根据家里的经济情况，先把最基础的医疗和意外配上，后面有钱了再慢慢加保额或者延长保障期限，这样更科学。