很多人听说税优养老金能免税，兴冲冲跑去开户。

结果呢？等你真金白银交完钱，到老了领钱的时候——发现自己还要交3%的税。

懵了吧。

实际上，税优养老金（也就是国家2018年试点、2022年全面推开的个人养老金）采用的是"EET"模式，翻译成人话就是：缴费的时候抵扣，积累的时候不收利息税，领钱的时候单独按3%交税。

关键数字就两个：每年最多12000块可以税前扣除，领取的时候统一按3%计算个人所得税。

那问题来了，到底能省多少？

假设你年收入30万，适用税率是20%。每年投12000进个人养老金账户，当年就能省下2400块的税。但等你60岁开始领钱，每年领的那部分要交3%的税。

算下来，20%的税率省下来的钱，用3%的税率去交——中间的17%差值，就是你真正的税收优惠。

但！如果你本来就适用3%的税率，或者年收入连6万都没到，那这个"优惠"对你来说基本等于没有。省的那点钱，可能还不够你折腾的。

所以别再被"免税"两个字忽悠了。税优养老金确实能省税，但前提是你的税率要高于3%。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。