给孩子买重疾险，有个坑真的太常见了——家长省吃俭用给孩子买了份保障很全的终身重疾险，自己却除了社保什么保障都没有。说实话，这种配置方式挺危险的。
家庭保险配置有个基本原则：先保经济支柱，再保孩子。为啥？万一大人出事没钱了，孩子的保费谁来交？保单失效才是最麻烦的。所以我经常跟用户说，先把自己的保障配齐，再考虑孩子的。
那孩子的重疾险到底选定期还是终身？
预算紧张的话，我建议先确保大人的保障到位。大人配完了，如果还有余钱，再考虑孩子的。这种情况下，定期产品是更务实的选择——保障孩子成长阶段的核心风险，等孩子长大自己赚钱了，再由他自行补充长期保障。定期产品的保费压力小，灵活性高。
预算充足的话，直接选终身产品可以让孩子获得长期保障，避免成年后因健康变化出现投保困难。当然，这里说的是「获得」，不是「锁定」——具体能否投保要结合健康告知和核保结果判断。
不管选哪种，有一点必须提醒：保费支出不要影响家庭正常生活。保险是工具，不是负担。
选产品的时候，主要看少儿高发重疾有没有覆盖、赔付条件是否合理。保额是上限，最终赔付还要看是否符合合同约定的疾病定义、疾病状态或手术要求。不是「确诊即赔」，而是达到约定条件才能申请理赔。
说到底，给孩子买重疾险，本质上是家庭财务规划的一部分。量力而行，先大人后小孩，看预算选期限。想继续看具体投保思路，可以参考水滴保保险攻略。