身边有个朋友，孩子刚满月就来问我：给小孩买保险，是不是越早越好？我说先别急，你少儿医保交了吗？他一愣：那玩意儿还用交？不是有了商业险就够了？
行吧，这个误会我还真见过不少家庭。少儿医保这东西，一年几百块，住院政策范围内能报70%左右，还不问既往症。商业医疗险能报销的部分，它先打底——相当于国家给你孩子铺了一层防摔地垫。可偏偏有人嫌它便宜，觉得没什么用，反而一上来就追教育金、终身寿险。我就纳闷了，基础没打稳，上面盖什么不是悬着的？
等少儿医保配上了，家长们的第二个纠结来了：意外险要不要买高保额的？毕竟孩子磕磕碰碰多，买个心安嘛。这里有个监管规定你可能不知道——不满10周岁的孩子，保险公司给付的身故保险金，加起来不能超过20万；10到17岁的，不能超过50万。你买再高的保额，出了事也赔不到那个数。所以少儿意外险真正要看的是意外医疗部分：报销比例多少、免赔额高不高、能不能报自费药。几百块能把磕碰、烫伤、猫抓狗咬这些常见意外cover掉，就挺实在了。
还有一个问题特别普遍：要不要买那种"一张保单保全家"的全险？教育金、终身寿险、重疾险、意外险全绑在一起，看着挺省心，保费也不算贵。但拆开一看，每项都是最低配——重疾保额就10万、意外医疗不报自费药。真出事的时候，这点钱连塞牙缝都不够。保险这东西，每个险种解决不同问题，讲究"专款专用"。与其追求一张保单搞定一切的仪式感，不如把每个险种的保障做扎实。预算有限的时候，重疾险保额先做足，医疗险先把自费药覆盖，意外险先把医疗保障配上。教育金这东西，等前面这些都稳了再考虑也不迟。
说到这儿，可能有人要问：买了保险是不是就完事了？哪有那么一劳永逸的事。孩子从襁褓到长大，每个阶段的风险不一样。三岁前磕碰多，十几岁后运动伤多，成年后又开始考虑重疾低龄化。隔几年打开保单看看，保额还够不够、身体情况变没变、产品有没有更新，该加的加、该换的换——这才叫给孩子做好了保障。
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