买重疾险，很多人在意可选责任花哨不花哨，却忽略了最根本的东西——基础保障到底扎不扎实。

今天拿瑞华健康承保的达尔文10号重疾险超越版举个例子，看看一款终身重疾险的基础框架长什么样，顺便聊聊挑产品时真正该看什么。

这款产品28天到55周岁都能投保，保障期限拉满到终身，缴费最长可以选35年，能在一定程度上缓解每年的保费压力。等待期180天，意外没有等待期限制，这个细节在同类产品里算是常规操作。

基础保障这块，是重点。重疾保障覆盖多种重疾，赔1次，赔付金额取已交保费、现金价值、基本保额三者中的较大者——根据产品资料显示，如果因意外导致重疾，还能额外拿到一定比例的基本保额。中症覆盖多种，赔一定比例基本保额，限一定次数；轻症覆盖多种，赔一定比例基本保额，限一定次数。具体数字和比例以保险合同条款约定为准。理赔衔接上，确诊重疾90天后发生轻症（较轻心肌梗死是365天），轻症保障依然有效。

可选责任包括疾病关爱金、多次重疾保险金、特定心脑血管疾病保障、重大疾病保费补偿、妊娠期重疾关爱金、住院津贴等，根据产品资料显示，赔付比例和触发条件各有差异，实际以保险合同条款约定为准。

选购建议就一句：先把基础保障的覆盖和赔付逻辑搞清楚，再根据个人预算和健康状况决定要不要加可选责任。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。