很多人买分红型终身寿险，除了看重身故保障，其实也盯着它那份“灵活性”——也就是能不能在急用钱的时候，从保单里拿点钱出来。
这就得说说“减保”了。说白了，减保就是部分退保。你把保单里的一部分保额退掉，保险公司就把这部分对应的现金价值给你。中邮人寿的悦享盈佳（分红型）就支持这个功能，而且规则写得挺清楚，不算苛刻。
一般来说，这类产品要求保单得满5年才能申请减保。为啥是5年？因为前几年现金价值还没涨起来，这时候退保或者减保，亏得比较多。等到5年后，现金价值相对充裕了，操作起来才更划算。
具体能减多少呢？合同里通常会写：每个保单年度内，累计减少的基本保额不能超过合同生效时基本保额的20%。注意啊，是“生效时”的基本保额，不是你现在剩下的保额。这个比例在市面上算是比较宽松的，有些产品限制得更死，比如每年只能减投保时保费的20%，或者直接规定每年最多减几次。
不过，天下没有免费的午餐。你减保拿走了钱，保单的“底子”就薄了。
首先，你的有效保额会按比例下降。这意味着万一出险，赔的钱会变少。其次，也是大家容易忽略的，分红也会跟着缩水。分红险的分红是基于保单的现金价值和保险公司的经营成果来的，你本金（现金价值）都取走了一部分，以后能产生的分红自然也就少了。这就好比你把鸡杀了一半，以后下的蛋肯定没以前多。
如果不想减保，还有别的招吗？有，保单贷款。
只要保单里有现金价值，你就能向保险公司申请贷款。这相当于把保单抵押给保险公司，借出一笔钱来用。好处是保单效力不受影响，保额还是那么多，分红也照旧算（虽然贷款期间可能要扣利息）。坏处嘛，你得付利息，而且贷款额度通常只有现金价值的80%左右，还得按时还本付息，不然保单可能会失效。
所以，选哪种方式，得看你到底缺不缺这笔钱，以及你对未来保障的重视程度。
如果是短期周转，过几个月就能还上，那保单贷款可能更合适，毕竟保障了还在。如果是长期要用这笔钱，比如给孩子交学费、给自己养老补充，那减保可能更彻底，不用背债。
不管选哪个，都得先看看自己保单现在的现金价值有多少。这事儿别拍脑袋，得翻合同或者问客服。我们水滴保保险攻略里也有不少关于如何看懂保单利益演示表的内容，感兴趣可以去看看。
最后啰嗦一句，减保和贷款都是对保单权益的处置，操作前最好算清楚账。别为了眼前的一点流动资金，把长期的保障根基给动摇了。毕竟，买保险初衷是为了兜底，不是为了随时取现的活期存款。