很多人觉得有了社保就万事大吉，其实真到了医院才发现，有些钱还得自己掏。
咱们先聊聊门诊。社保确实能报，但各地政策不一样。拿北京来说，职工医保门诊有起付线，超过一定额度后才开始按比例报销，而且不同级别的医院、在职还是退休，比例都有差别。这就意味着，平时感冒发烧挂个号、拿点药，如果没达到起付线，或者属于自费项目，那都得自掏腰包。
这时候商业门诊险能不能补上这个缺口呢？实话实说，目前市面上专门保“疾病门诊”的商业保险，性价比普遍不高。保费不便宜，保额却有限，算下来可能还不如自己存点钱实在。不过，如果是“意外门诊”，比如走路摔了、被猫狗抓了要去打疫苗，这类商业意外险里的门诊责任就很实用，能覆盖社保报不了的部分。
再说住院。社保住院报销比例确实挺高，像北京职工医保，过了起付线后，大部分费用能报七八成甚至更多。对于小额住院，自己出的钱确实不多。但如果遇到需要用进口药、特效药的情况，社保目录外的费用就得全额自理了。这时候，一份能报销自费药、进口药的百万医疗险就显得很有必要，它不是用来替代社保，而是为了兜住那些社保够不着的大额风险。
另外提一嘴住院津贴险。这玩意儿有点像“误工费”，住一天院给一天钱，不管实际花了多少医疗费。这笔钱可以用来请护工、买营养品，或者弥补因病请假扣掉的工资。如果你担心住院期间收入受影响，可以考虑配上。
最后得看你自己情况。如果单位已经给上了不错的补充医疗保险，能二次报销社保剩下的部分，那商业意外险和小额住院医疗险确实可以省省，毕竟保险不能重复报销同一笔费用。但如果是应对大额医疗支出风险，尤其是自费药部分，商业百万医疗险依然是社保之外的重要防线。具体怎么选，也可以去水滴保保险攻略看看更详细的搭配思路。