很多人在挑重疾险时都会纠结：是买那种“没出险就退钱”的返还型，还是买纯粹保疾病的消费型？

其实这俩最大的差别就在“钱”上。返还型产品通常承诺，如果一辈子没生大病，到期把交的保费还给你。听起来很美好，对吧？但代价是，它的保费往往是消费型的两倍甚至更多。

咱们算笔账。假设30岁男性，买50万保额保终身。消费型可能一年交六七千，而返还型可能要一万四。多出来的这部分钱，保险公司拿去投资了，几十年后原封不动还给你。考虑到通货膨胀，这笔钱的购买力早就缩水了。如果你把多交的这几万块自己拿去稳健理财，哪怕年化收益不高，几十年复利下来，大概率也比最后拿回的那点本金要香。

再说个扎心的现实：人这一辈子，生大病的概率其实没那么高。买返还型有点像在跟保险公司对赌，赌注还挺大。对于大多数家庭支柱来说，预算有限，用较低的保费撬动高额的保障才是正经事。

当然，如果你已经配齐了基础保障，手里余粮很多，又特别讨厌“钱花出去没响声”的感觉，那返还型也不是不能碰。但我更建议的做法是：买消费型重疾险解决保障问题，剩下的钱单独买个增额寿或者年金险。这样既有了保障，钱也还在自己手里攥着，想怎么花怎么花，灵活性高多了。

第一次买重疾险的朋友，听我一句劝，先从消费型看起。具体怎么选，可以看看水滴保保险攻略里的详细建议，别被那些花里胡哨的返还噱头迷了眼。