很多人买意外险的时候，看到“意外医疗”四个字就以为把意外导致的方方面面都保了。实话说，这个误会太常见了。

意外医疗险的职责很专一——它只报销因为意外产生的医疗费用，门急诊也好、住院也好，花多少报多少。可一旦涉及到“意外身故”或者“意外伤残”，那就完全是另一回事了。这两个责任属于意外伤害险的范畴，虽然它们经常被打包在一个综合意外险产品里，但严格来说，意外医疗险管不了这些。

所以当你听到有人说“买了意外险能赔身故”，人家说的其实是那份产品里的意外身故责任，不是意外医疗。那完整的一套意外险到底包含什么呢？

意外身故最直接——人没了，保险公司按合同约定给付保险金，通常是100%基本保额。

意外伤残稍微复杂一点。保险行业有统一的伤残评定标准，一共十个等级，一级伤残赔100%保额，十级赔10%，每往下一级递减10%。

然后是意外医疗——报销合理且必要的医疗费用，通常要先扣除一个免赔额，剩余部分按合同约定比例报销，这个比例具体多少、报销范围包不包含社保目录外的项目，都得看合同怎么写。

有些产品还会加上意外住院津贴，也就是住院期间每天给一笔津贴，但这属于锦上添花，不算核心责任。

知道了这些，选产品的时候就心里有数了。重点看三样：意外医疗的报销范围广不广（是否限社保内）、免赔额高不高、报销比例是多少；同时确认产品是否同时包含意外身故和伤残责任。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。