很多人买养老年金险，最纠结的不是收益率，而是——万一人不在了，交的钱还能拿回来吗？
说实话，这种担心很正常。毕竟养老年金险的流动性比较差，提前退保可能会有损失。那么，身故保障就显得格外重要了。
市面上常见的养老年金险，身故保障方案主要有两种设计思路。一种是保证返还保费类方案，说白了就是保险公司兜底，确保你至少拿回所交的保费。无论什么时候身故，累计领取的金额和身故赔付加起来，不会少于你交的总额。这类方案比较适合“怕亏本”的朋友。另一种则是保证领取期间类方案，比如保证领取12年。它的逻辑是：在约定的保证领取期间内，如果被保险人身故，保险公司会把剩余未领的年金一次性给到受益人。举个例子，假设选了10年保证领取，但第3年人走了，那剩下7年的钱会赔给家人。这种方案更像是在照顾家属。
有意思的是，不同方案在不同阶段的赔付规则可能不一样。一般来说，领取前身故，通常赔已交保费和现金价值的较大者；开始领取后，则按照所选方案执行。所以投保时一定要看清楚条款里关于“领取前”和“领取后”的不同约定。
选哪种方案，其实没有标准答案，关键看你的需求。如果你想把保费安全放在第一位，或者这笔钱本来就打算留给家人，保证返还类可能更合适。如果更在意自己活着的时候能多领，同时希望给家属留一份保障，保证领取类值得考虑。
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