体检报告有点小毛病，买百万医疗险时被“除外承保”，这事儿其实挺普遍的。

比如你有乳腺结节或者甲状腺结节，保险公司可能就会说：“行，能买，但以后这个部位出的问题我们不赔。”

这时候先别急着退保或者觉得白买了。原来的百万医疗险依然能保其他大部分疾病，只是把这个特定的“坑”留出来了。那怎么把这个坑填上呢？

我寻思了一下，主要有两条路。

第一条路是“打补丁”。

如果你现在的百万医疗险保障挺全，续保条件也不错，那就留着它。然后，再去买一份“免健康告知”的医疗险。这种产品最大的特点就是不用过健康关，像高血压、糖尿病、普通结节这些常见的既往症，它都能保。

这样一来，大病小病靠原来的百万医疗险，被除外的这个特定疾病靠新买的免健告产品兜底。虽然手里多了张保单，但心里踏实。

第二条路是“直接换”。

有些朋友嫌麻烦，想手里只留一份合同。那就可以考虑直接把原来的百万医疗险退了，换成现在市面上那些升级版的免健告医疗险。

现在的免健告产品和以前不太一样了。以前可能只保一年，还不保证续保。现在很多新产品能保证续保好几年，甚至有的能保10年。保障范围也扩宽了，住院前后的门急诊、门诊手术、抗癌特药，甚至连一些外购药械都能报。

不过，这里有个关键点你得琢磨明白：免健告产品的免赔额通常比较高。

普通的百万医疗险免赔额一般是1万，免健告的可能更高，或者对既往症的报销比例有限制。如果你平时看病花钱不多，可能很难达到理赔门槛。所以，能不能接受这个较高的起付线，是你决定要不要换的关键。

要是觉得免赔额太高，心里没底，那还是建议走第一条路，保留原产品加个兜底更稳妥。

每个人的身体情况和预算都不一样，没有标准答案。你可以把自己的体检报告和现有保单拿出来对照看看，重点看看被除外的部位是什么，以及新产品的免责条款里有没有包含这个病。

如果实在拿不准，也可以去水滴保保险攻略里查查相关的险种知识，或者找专业的顾问帮你捋一捋。毕竟保险这东西，买错了容易，想换回来可就难了，省得花了钱还没买到对心的保障。