说实话，保险这东西真的太容易踩坑了。

很多人买完保险回头一看，要么保障重复得离谱，要么关键风险全漏着。问题出在哪？就在于一开始就没搞清楚几个基础险种到底各自负责什么。

重疾险，说白了就是得了大病保险公司直接赔一笔钱，这钱你想怎么花就怎么花——治病也好、补贴收入损失也罢、或者留着当康复费都行。医疗险呢，它是报销型的，看病花了多少钱就按比例报销，属于报销型保障。意外险负责意外导致的医疗费用和伤残赔偿，寿险最直接，身故或全残直接赔钱，主要给家庭经济支柱准备，万一出事了至少家人还能正常生活。

这几个险种各有各的功能，搭配起来才能覆盖主要的家庭风险。但问题来了——是不是每个家庭都要把这四种全配齐？还真不一定。

年轻刚结婚那会儿，没孩子、房贷不高，重疾险和意外险可以先配上，寿险可以往后放放。等有了孩子、背上房贷，寿险就得提上日程了，中年阶段医疗险的比重也要往上加。到了五六十岁，孩子独立了、房贷还清了，反而要把医疗险和意外险作为重点，别再强求高额寿险了。

你看，不同人生阶段的风险缺口完全不一样，用同一套方案套所有人，那不踩坑才怪。

所以啊，与其记住什么“黄金组合”概念，不如真正想清楚自己现在最怕什么、最需要转移什么风险。对保险有任何疑问，可以看看水滴保保险攻略，里面有更系统的投保思路分享。