当爹妈的，最怕孩子生病。

特别是那种动辄几十万治疗费的大病，普通工薪家庭根本扛不住。这时候保险就派上用场了——少儿险，就是专门给孩子设计的保险产品，用来应对从出生到成年前可能遇到的各种风险。

市面上的少儿险，主要分这么几大类：

少儿重疾险，这个很好理解，孩子不幸得了白血病、重症手足口病、严重川崎病这些少儿高发的大病，保险公司一次性赔付保额，拿来治病、康复、弥补家长照顾孩子的收入损失。现在少儿重疾险产品挺多的，不少产品针对这些特定疾病还有额外赔付，保障更有针对性。买的时候重点看保额够不够、有没有覆盖少儿高发重疾、赔付比例怎么样。

少儿医疗险，它管的是住院费用。医保报完一部分，剩下医保报销不了的自费项目，医疗险接着报销。比如肺炎住院花了2万，医保报了1万，剩下的那1万医疗险基本能覆盖。百万医疗险杠杆高，一年几百元就能撬动几百万的报销额度，适合用来转移大额医疗支出风险。给孩子买的话，重点关注有没有门急诊报销、免赔额高不高、报销比例多少。

少儿意外险，这个太重要了。小孩子活泼好动，磕磕碰碰、摔伤烫伤太常见了。意外险包含意外医疗和意外身故/伤残保障，意外受伤去看门诊或住院都能报销。产品保费一般不贵，意外医疗报销额度也比较可观。给孩子挑意外险，建议重点看意外医疗的报销范围（最好不限社保目录）、报销比例和单次报销上限。

教育金，这个跟前面三种性质不太一样，属于储蓄型险种，相当于强制存钱，等孩子上大学或深造的时候再取出来用。收益通常不会特别高，更多是起到专款专用、锁定长期利率的作用。适合预算充足、已经配齐基础保障、又有教育金储备需求的家庭。

说了这么多，到底怎么配？我的建议是：先把医疗险、重疾险、意外险这“铁三角”配齐，有余力再考虑教育金。前三种是真正转移大风险的保障工具，教育金偏理财属性，不能本末倒置。

但很多人忽略了一个关键问题——给孩子买保险之前，大人的保障先做好了吗？ 家长才是孩子最大的保障。一旦大人出了什么事，医疗费、误工费、康复费全都压过来，家庭经济崩了，孩子的保费可能都交不起，还谈什么保障？所以配置顺序很明确：先大人后小孩，先保障后理财。

还有一个扎心的事实：保险这东西，越早买越划算。孩子身体好的时候投保，保费低、可选产品多；等查出点毛病再来买，轻则加费，重则除外——就是某个器官或某种疾病不赔。你说亏不亏？

所以啊，趁着孩子健康，赶紧把该配的配上。别等风险来了才后悔没早做准备。

如果想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。