很多家长都有过这种经历：孩子生病住院，前前后后花了七八千，心里想着还好买了百万医疗险，结果去申请理赔时，客服说“没达到免赔额，不予赔付”。

这就很让人上火。

其实这不怪保险公司耍赖，而是我们对“免赔额”这个概念理解得不够透。在医疗险里，免赔额就像是一个“起付线”。只有当自费金额超过这条线，保险公司才开始掏钱。市面上绝大多数百万医疗险，这条线都设在1万元。

咱们算笔账。孩子得了肺炎或者手足口病，这在儿科太常见了。住院治疗下来，总费用可能在5000到8000元之间。经过医保报销一部分后，个人自付的部分往往也就两三千，甚至更少。这笔钱离1万元的门槛还差得远，所以百万医疗险确实派不上用场。

这时候，0免赔额的医疗险就显得很有必要了。

这种产品没有那1万元的硬性门槛，哪怕只花了几百块，只要在保障范围内，就能按比例报销。对于免疫系统还没发育完全、动不动就往医院跑的孩子来说，这类产品的使用频率会高很多。它能解决那些“说大不大、说小不小”的住院开销，实实在在减轻家长的负担。

当然，天下没有免费的午餐。0免赔的产品，保费通常会比带1万免赔额的百万医疗险贵一些。大家在挑选时，可以看看水滴保保险攻略，结合孩子的体质和家庭的预算来权衡。如果担心孩子小病不断，选个0免赔的会更安心；如果孩子身体倍儿棒，几年都不去一次医院，那传统的百万医疗险性价比可能更高。

不管选哪种，记得一定要如实进行健康告知，这是顺利理赔的基础。