给孩子买重疾险，家长普遍觉得“贵”。但如果把孩子的保费跟自己的放一起比，很多人才发现——原来大人贵这么多。

举个例子。0岁男宝投保某款终身重疾险，50万保额、分30年交，年保费大概两千来块。同样的保额和交费方式，30岁男性投保同类产品，年保费通常要翻倍甚至更多。一年下来，差了四五千元；三十年累计，就是十几万的差距。

这个差价不是保险公司随意定的。重疾险的费率主要跟年龄挂钩——年龄越小，发病概率越低，保险公司承担的风险更小，保费自然就低。反过来说，三四十岁再买，不仅贵，还可能因为体检异常被加费或除外某些责任。

当然，买保险不能只盯着价格。产品之间的责任差异很大：有的含身故赔付，有的不含；有的能赔多次，有的只赔一次；有的对少儿特定疾病有额外保障。少儿重疾险通常会针对白血病、重症手足口病等儿童高发重疾提供双倍赔付，这些责任在成人产品里未必有。单纯比价格，容易忽略保障结构的不同。

所以问题的关键不是“哪个更便宜”，而是“在你的家庭财务规划里，怎么分配这笔钱最合理”。孩子保费便宜，保障时间还更长；大人保费贵，但恰恰是最不能出问题的经济支柱。预算允许的话，两个人的保障尽量都配齐；如果先顾一头，优先保大人。

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