前几天有个朋友拿着两份重疾险计划书来问我：“你看这个每年交5800多，那个每年交6600多，是不是便宜的那个更划算？”
我愣了一下。保费数字大小当然要看，但你真的比较过两份计划里的保额吗？
很多人选重疾险的时候，特别容易被那个“每年要交多少钱”牵着鼻子走。5800比6600便宜啊，听起来就是省钱的选择嘛。但问题来了——保额一样吗？保障期限一样吗？有没有包含身故责任？
举个例子你就明白了。同样是30岁男性投保，A产品保20万、分30年交、保障终身，年保费5820元；B产品保45万、分30年交、保障终身，年保费6610元。你说哪个更贵？
如果光看数字，显然B更贵。但稍微算一下单位保额的保费成本——每万元保额对应多少钱——情况可能就不一样了。B产品虽然总保费看起来高，但45万保额摊下来的费率，未必比20万保额的A产品贵。
这还没完。你还得看产品本身的保障结构。有的重疾险是纯消费型的，不含身故保障；有的则是两全保险附加提前给付重疾，到期可能还有满期金返还。保障内容不同，功能定位不同，成本结构自然也不同。消费型和返还型产品放在一起比较总保费，其实是在比较两种不同的东西。
所以真正科学的做法是：先把保额拉平，换算成单位保额的成本；再把保障责任对齐，看看各自包含哪些内容；然后再谈保费数字的大小。光看标签价选产品，十有八九会吃亏。
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