很多人看到“返还”两个字就走不动道了，觉得这保险买了不亏：要是平平安安到期了，保费还能拿回来，这不就等于白送了一份保障吗？
我寻思了一下，这事儿还真没那么简单。
咱们先聊聊它的“诱惑”。返还型意外险最大的卖点就是“有事赔钱，没事返本”。对于担心保费打水漂的朋友来说，这种心理安慰确实挺到位的。而且这类产品通常保期很长，动不动就是几十年，不用像一年期产品那样每年操心续保。
但硬币的另一面呢？
贵，是真的贵。
为了那个“返本”的承诺，你每年交的保费可能是普通消费型意外险的几倍甚至十几倍。我看过一些案例，同样的保额，返还型的保费能让家庭预算瞬间紧张起来。如果你把多交的那部分钱存银行或者买点稳健理财，几十年后的收益说不定比保险公司返给你的还要多。
更让人有点不舒服的是，有些返还型意外险在保障上会“偷工减料”。比如，它可能只保全残或者身故，却不保普通的意外伤残，甚至连意外医疗都不管。要知道，生活中磕磕碰碰去医院缝针、打石膏的概率，可比发生全残的概率高多了。如果因为这些小意外产生的医疗费没法报销，那这份保险的实用性就大打折扣。
所以，这东西到底值不值得买？
如果你手头非常宽裕，既想要长期的意外保障，又特别在意“本金安全”，那可以考虑。但对于大多数普通家庭来说，我更建议把钱花在刀刃上：买一份便宜、保额高、涵盖意外医疗的消费型意外险，剩下的钱拿去改善生活或者做其他投资，可能更香。
如果你对怎么挑意外险还有点迷糊，可以去水滴保保险攻略里翻翻，里面有不少关于如何看懂条款、避开坑点的干货。毕竟，买保险是为了兜底风险，而不是为了跟保险公司玩数字游戏，对吧？