前几天碰到个事儿，挺让人感慨的。

老张今年58了，单位再有三年退休。他兴冲冲地跟我说，最近在研究个人养老金，说听人介绍有款产品收益不错，问我值不值得把手头那点积蓄都投进去。

我就问他，你知道这钱什么时候能取出来吗？

他愣了一下。

说实话，很多人可能不太清楚——个人养老金账户是封闭运行的。啥意思呢？就是这笔钱进去之后，不是你想啥时候取就能取的。按政策规定，只有等到法定退休年龄，或者完全丧失劳动能力，或者出国定居，才能把钱领出来。

这意味着啥？意味着你选产品的时候，不能光盯着收益看。万一中间有个急用，这钱可取不出来。

特别是像老张这种，离退休只剩三五年的情况。我就跟他直说了：这阶段跟二十几岁的小年轻完全不一样，人家可以搏一搏高收益，大不了等市场回暖。你呢？这可能是你最后一笔能安稳规划的养老钱了。

经不起大风大浪。

所以选产品的时候，最好先看看自己能不能承受得住波动，别光听人说收益高就头脑一热。

说白了，临近退休做养老规划，最重要的不是能赚多少钱，而是能安安稳稳地留住多少。

想了解个人养老金的基本规则和选择思路，可以参考水滴保保险攻略。