说个扎心的——如果明天突然要拿出一笔钱看病，你账户里有吗？

很多人买重疾险前会纠结保额，其实这个问题换个问法就清晰了：假如真的生了大病，你得准备多少钱才够？这里说的“够”，不是单纯指医院账单，还包括康复期间没法上班的收入缺口、营养护理这些看不见的支出。算下来，这笔钱往往比想象中大得多。

行业普遍建议，重疾险保额设置在年收入的3到5倍比较合理。换句话说，年收入10万的，至少配个30万；收入高点的，50万甚至更高也不嫌多。为什么是这个比例？因为重疾康复周期长，短则半年，长则两三年，这段时间没法正常工作的话，家庭开支可不会等你。房贷要还、孩子要养、营养品要买——钱从哪来？保额不够的话，这些压力就全砸在自己和家人身上了。

当然，我知道有人会想“我预算有限”。说实话，预算紧张的情况下，与其把保障期限拉满（比如保终身），不如先把保额做足。可以考虑定期重疾险，保到70岁或80岁，把省下来的保费让位给保额。等过几年经济宽裕了，再补充终身保障也不迟。保额低的时候，保障再久也cover不住实际损失。

还有一点容易被忽略——保额不是定死的。单身时候的配置和有了家庭孩子后完全不一样；刚毕业年薪10万和中年晋升管理层后又不同。建议每隔三到五年检视一下自己的保单，根据收入变化和家庭责任调整。

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