昨天跟朋友聊天，他说了一个让我愣住的问题："万一真得了大病，是先花钱还是先拿钱？"
说实话，这问题挺扎心的。但仔细想想，它恰好戳中了很多人在配置保险时容易迷糊的地方——百万医疗险和重大疾病保险，到底有什么区别？
先说百万医疗险。
这东西的逻辑是：看病花了多少钱，保险公司按约定给你报销多少。说白了就是"事后报销"——你先垫着钱，治疗结束，出院了，拿着发票去找保险公司。免赔额这道坎得先迈过去，常见的是一万块，也就是说，花费在一万以下的部分，保险公司不赔，超过一万的部分，再按合同约定的比例报销。
所以你发现了没有，百万医疗险有个特点：得先有钱。治疗费、手术费、住院费，这些都得自己先掏腰包。这对很多普通家庭来说，其实是个不小的压力——不是每个人家里都能随时拿出几十万现金的。
再说重大疾病保险，区别一下子就出来了。
重疾险属于"给付型"。只要你确诊了合同约定的重大疾病，并且达到理赔条件，保险公司直接给你一笔钱。这笔钱是一次性到账的，你爱怎么用就怎么用——拿去看病可以，用于康复期间的生活开支也行，弥补因为生病不能工作导致的收入损失，也没问题。
目前行业规范要求重疾险必须包含28种统一定义的重度疾病，像恶性肿瘤、急性心肌梗死这类高发重疾都在里面。各家保险公司的产品会在这个基础上增加病种数量，但28种是硬性底线。
两种产品，定位其实不太一样。
百万医疗险的强项是覆盖范围广，住院费用、手术费用、特殊门诊这些都能报销，而且保费通常比较便宜，一年几百块能买到上百万的保额。但它毕竟是报销型，作用是"花了多少钱补多少钱"，而且有免赔额挡在那儿。
重疾险的强项是"雪中送炭"。确诊即赔付，钱到手快，可以自由支配。但它主要针对合同约定的重大疾病，病种范围没有医疗险那么广。
那么问题来了，到底怎么选？
其实没有标准答案，关键看你最担心什么。如果你担心的是高额医疗费用，担心生病住院会让家庭财务崩塌，百万医疗险是个基础配置——保额高、保障广，保费大多数人也能承受。但如果你更担心生病后收入中断，或者担心康复期的生活开销，重疾险的一次性给付可能更踏实。
对了，这里有个小提醒：如果单位已经给你上了社保，社保里的基本医保是基础保障，商业医疗险可以在这个基础上补充。两者搭配，保障会更全面一些。
说了这么多，其实就想表达一个意思：这两种保险并不是非此即彼的关系。很多时候，预算允许的话，搭配着来会更稳妥——医疗险解决看得见的医疗费，重疾险弥补看不见的收入损失。
想继续看具体的投保思路，可以参考水滴保保险攻略，里面有一些基础配置思路，说不定对你有帮助。