缴费年限不够？别慌，先把思路理清楚

辛辛苦苦干了这么多年，眼看快到退休年龄了，一查社保——缴费才12年，差得远呢。补缴？政策收紧了，基本没门。这种焦虑我太懂了，今天就聊聊真的遇上这种情况，还有哪几条路可以走。

说实话，路是有的，就是每条都有代价，得根据自己的情况掂量着选。

继续缴费，最直接但要扛住时间

第一种办法最朴素：接着缴呗，什么时候缴满15年什么时候算。法律是支持这个的，《社会保险法》明确规定，达到法定退休年龄时累计缴费不足十五年的，可以延长缴费至满十五年。

但问题来了——你愿意等吗？继续缴费意味着延迟享受养老金，而且期间还要继续承担保费。对临近15年的人来说，这个方案代价还算可控；但如果才缴了五六年，那真得好好算算账了。

还有一点得提前说清楚：灵活就业人员和个体工商户，现在是不能事后追补首次参保前的缴费年限的。也就是说，你想“补”欠的那些年？门儿都没有，只能老老实实往后交。

转入城乡居民保险，待遇降一点但早领钱

如果觉得继续缴职工养老保险压力太大，可以考虑把职工养老转移到户籍地的城乡居民养老保险。这个转法有一个好处：部分地区允许一次性补缴差额年限，这样可能比单纯续缴职工险更快达到领取条件。

代价呢？城乡居民养老保险的待遇水平通常比职工养老低一些。毕竟职工养老有单位帮着缴统筹部分，而居民养老主要靠自己。转过去之后，核算的养老金会打个折扣。

但话又说回来，60岁能开始领钱到手，总比继续熬着强吧？这事没有标准答案，看你更在乎金额还是时间。

终止关系，只退个人账户的钱

第三种选择比较极端：申请终止职工基本养老保险关系。

这意味着什么？社保局会把你个人账户里积累的钱一次性退给你，但统筹账户那部分——也就是单位帮你缴的那大头——就跟你没关系了。

我个人的建议是，除非万不得已（比如健康状况不好、实在需要这笔钱周转），尽量别走这条路。你想想，单位缴的那部分可能是你缴费总额的两三倍，就这么放弃了，怎么算都不划算。

补缴政策的水有多深？说两句掏心话

很多人问：有没有什么情况可以一次性补缴？

这里头的门道挺复杂的。职工养老保险这边，大多数地区已经取消了灵活就业人员事后追补缴费的做法，想“补”欠的年限基本不行。但城乡居民养老保险不太一样——如果你参加居民险时距离领取年龄不足15年，部分地区还是允许在60周岁时一次性补缴的。

所以啊，千万别信什么“2018年政策还能用”的说法，各地执行差异很大，而且政策也在不断调整。最靠谱的办法永远是：打12333或者直接去当地社保中心问清楚，比在网上看一百篇文章都管用。

三个方案摆在这儿，各有各的适用场景。缴费年限差得不多的，继续缴可能是最合算的；差得多的，可以权衡一下转到居民险能不能接受；至于终止关系，除非真到了山穷水尽的地步，否则不建议考虑。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。