很多人买增额终身寿险，是冲着"终身保障"四个字去的。但说实话，这类产品的身故保障逻辑跟你想的可能不太一样。

举个例子。缴费期内万一出险，保险公司赔的是现金价值和已交保费取较大值；缴费期结束后，则是在有效保额、现金价值、已交保费乘以对应比例这三者里挑最大的。这里的比例还挺有意思——18到40岁是160%，41到60岁降到140%，60岁以后只剩120%。

等等，你发现没有，这个比例是往下走的。年纪越大，本该越需要保障的时候，给付比例反而缩水了。这不是什么套路，是增额终身寿险的产品设计逻辑——它本来就不是纯保障型险种，保额会长大，更侧重现金价值的积累和传承功能。

所以如果你买这类产品是为了追求高杠杆的身故保障，可能会失望。它的核心价值在于：长期持有下保额能稳定增长一定程度上抵御通胀，现金价值写进合同心里有底，还能按照自己意愿指定受益人做资产传承。

说到底，投保这件事得量体裁衣。基础健康保障还没配齐的话，先别急着考虑这类储蓄型产品。想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。