有个朋友跟我吐槽，说他买了百万医疗险，结果第一次住院花了6000多，保险公司一毛不赔——“这免赔额1万，简直是骗人的”。然后他就动了不续保的念头。

我特别理解这种心情。谁的钱都不是大风刮来的，花了钱却用不上，换谁都堵得慌。但这里有个特别关键的点，好多人不知道——1万免赔额不是按次算的，它是按年来算的。

具体怎么累计呢？同一个保单年度内，你多次住院产生的、符合合同约定范围的医疗费用，是可以加在一起计算的。比如第一次住院花了5000，第二次花了7000，加起来12000，减去1万免赔额，理论上超过的2000就有机会进入报销流程。

所以呀，脑梗这类可能需要反复住院的疾病，如果医疗费用在一年里多次发生，累计起来还真可能超过免赔额。当然，最终能不能赔、赔多少，还得看是不是在合同约定的责任范围内、是不是合理且必要的费用，这些都要以条款为准。

另外，有些产品挺人性化的——如果确诊的是合同约定的重大疾病，对应的医疗费用报销可能直接就是0免赔。不过具体有没有这项优待、适用哪些疾病，条款里写得清清楚楚，投保前一定要看清楚。

我寻思了一下，总有人觉得免赔额高=保险没用，然后就放弃了。其实换个思路想想：搞清楚免赔额怎么算，反而能帮你更准确地评估这份保险对自己到底有没有用。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。