很多用户在咨询终身寿险时，最关心的就是万一发生风险，这笔钱到底怎么给。关于恒泰尊享3.0版终身寿险的身故或全残保险金责任，其实它的赔付逻辑是根据被保险人的年龄阶段和交费进度来分段计算的。

如果被保险人是在年满十八周岁的合同生效对应日之前（不含当天）不幸身故，那么合同效力就会终止。这时候保险公司会对比“已交保费”和“现金价值”，哪个高就按哪个给付身故保险金。这个阶段主要是为了保障未成年人的基本权益，确保至少能拿回本金或者当时的账户价值。

要是被保险人在年满十八周岁之后（含当天），但还在合同约定的交费期间内身故，情况就稍微复杂一点。合同同样会终止，但赔付金额会变成“已交保费的一定比例”与“现金价值”两者中的较大值。这个“一定比例”通常会根据投保时的年龄有所浮动，目的是在成年后的关键奋斗期提供更高的杠杆保障。

还有一种情况是，被保险人已经交完了所有的保费，也就是处于交费期满后的阶段。这时候如果不幸身故，保险公司会拿出三个数值进行比较：当年度保险金额、已交保费的一定比例、以及当时的现金价值。最后，它会取这三个数里的最大值作为身故保险金给付给受益人。全残的保障逻辑跟身故是差不多的，毕竟全残对家庭的经济冲击也非常大。

这类增额类的终身寿险，核心在于通过时间的积累让保额和现金价值逐步增长。我们在水滴保官网首页浏览相关产品时，也会发现不同产品的赔付节点设计各有侧重。大家在配置这类资产传承或长期储蓄工具时，一定要看清条款里关于“当年度保险金额”的增长规律，这直接关系到后期的赔付力度。