身边不少朋友买终身寿险的时候，眼睛盯着收益看，结果把最重要的身故保障逻辑给忽略了。等真出事理赔的时候，才发现自己根本搞不清楚到底能赔多少。
说白了，终身寿险的身故或全残赔付不是一刀切的。它分三个阶段，每个阶段算法不一样。
先说未成年就出险的情况——就是字面意思，还没成年呢。这种时候保险公司赔的是你实际交的钱和现金价值里哪个大，按较大的那个给。听着好像有点亏是吧，但监管部门对未成年人身故保险金本来就是有限制的，这是行业通则，不是某家保险公司故意抠门。
成年了，但保费还没交完人就没了的——这大概是很多人会遇到的场景。赔付逻辑是按你交的所有保费乘以一个比例，再跟当时的现金价值比，谁大按谁赔。注意，这个比例每家保险公司、每个产品可能都不一样，合同里写得清清楚楚，你签之前一定要看清楚。
还有一种情况，交费期满了才出险——这时候赔法就不一样了。要在三个数里取最大值：当年度的保险金额、你交的保费乘以那个约定比例、还有现金价值。通常来说，到这个阶段保险金额已经长大了不少，所以往往是保额占上风。
全残呢？保障逻辑跟身故差不多，但“全残”的认定可不是你自己说了算，得符合合同里约定的那些标准。
说到底，别光看宣传页上写的“多高多高的赔付比例”，实际到手的数字跟年龄、交费状态、甚至产品设计都有关系。想不被坑，最简单的办法就是签合同之前，把赔付那段逐字读一遍。