规划提前退休的时候，很多人会配置增额终身寿险锁定长期收益。但生活嘛，总有意外——突然要用钱了怎么办？

说实话，这个问题挺常见的。

先别急着退保，那是最差的选择。

很多人第一反应是把钱取出来，但这时候保单现金价值往往还没“回血”，你交出去的钱还没增值回来呢。退保就是直接撕毁合同，保险公司只会按现金价值给你结算，前期大概率要亏一笔。而且，退了就真没了，保障没了，增值也没了。

那不用退保也能拿钱吗？当然有。

第一个办法是保单贷款。这个挺香的——你不用动保单本身，直接用保单现金价值作担保向保险公司借钱，最高能借到现金价值的八成左右。通常三五天就能到账，利率一般比商业信用贷款有竞争力。关键在于，贷款期间你的保单还是正常生效的，分红和增值照旧，不像有些理财取出来就中断了。当然，贷款有期限，一般半年左右，到期可以续，但要是利滚利超过了现金价值，保单就危险了。

第二个办法是部分减保。如果你不是特别着急用钱，但又确实需要一大笔，那可以跟保险公司申请减少保额，把对应的现金价值取出来。这笔钱不用还，听着挺爽的对吧？但代价也明显——保额降了，以后能享受的收益就少了。合同里通常会约定每年减保的比例上限，比如不能超过基本保额或已交保费的一定比例，具体以条款为准。你要是年年减保，退休后能领的钱可就大打折扣了。

所以啊，急用钱优先考虑贷款，不着急但需要长期释放资金就选减保，退保这件事——除非真的万不得已，否则别碰。

还有一个建议。 配置增额寿的时候，手里留足6到12个月的生活费作为应急储备，从根儿上减少中途动用保单的概率，比事后想办法损失小多了。

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