养过孩子的都知道，小朋友抵抗力弱，感冒咳嗽引发肺炎住院是常有的事。出院结算时一看账单——花了两千块，医保报了一千，自费掏了一千。这自费的一千块，说多不多，说少不少，放着肉疼，找保险公司报销吧，呃，大多数百万医疗险有一万免赔额，根本够不着理赔门槛。

这就尴尬了。

0免赔医疗险的思路就是专门解决这个问题：哪怕只花了几百块住院，也能申请报销。保费嘛，确实比带1万免赔的产品略贵一些，不过涨幅通常在可接受范围内。具体一年要掏多少钱，跟产品的保障责任设置、选择的保额、投保人所在地区等因素都有关系，没有一个统一答案。保险公司会根据孩子年龄增长和历史理赔情况定期调整保费，这是行业正常操作。

值不值得多花这笔钱？我的建议是结合实际情况算笔账。6岁以下的小朋友住院频率普遍偏高，假设每年碰上1-2次小毛病住院，每次自费三四百到上千元，0免赔产品报销回来的钱还真能把多掏的保费覆盖掉，甚至还有盈余。再往长远看，保障内容的实用性、报销流程顺不顺畅、续保条件稳不稳定，这些都应该纳入综合评估，不能光盯着每年的保费数字。

如果你正在给孩子挑选医疗险，可以先梳理一下孩子过往的住院记录和大概花费区间，心里有数再对比产品，心里会踏实很多。想了解具体的投保思路和保障配置逻辑，也可以看看水滴保保险攻略。