市面上关于终身险的说法很多，但很多人买完之后才发现自己其实并不需要它——或者说得更准确点，买得太早了。我这不是吓唬大家，就是单纯见过太多后悔的案例，所以想聊聊到底什么人真的适合考虑终身险。
先别急着看产品，先问自己需要什么。终身险最打动人的地方无非三个：保障期限长、有现金价值、能指定把钱留给特定的人。听起来很美好对吧？但美好不等于适合。
举个例子，保费支付方面，终身险支持趸交或分期支付，选择分期的话每期金额在投保时就定好了，不会随年龄增长而增加。这听着挺稳定，但你算过没有，长期下来总投入其实不低。如果你现在家庭开支大、还有房贷车贷，贸然选择终身险可能会让现金流吃紧。
再说现金价值。具有储蓄性质的终身险确实会积累现金价值，急用钱时可以选择退保或申请保单贷款。这里有个坑我必须提醒：前期退保会有本金损失，不是说你交了10万就能拿回10万，现金价值需要时间沉淀。所以下单之前问问自己，未来五年内有没有可能需要动用这笔钱？
至于资产传承这个功能，倒是挺实在的。通过指定受益人，身故保险金可以定向传递给想给的人，财富流向清晰了，纠纷自然少一些。注意，我说的是“少一些”，不是说完全杜绝——受益人资格争议、债务清偿这类法律问题保险也管不了那么多。
还有一个很多人关心的话题：税务。网上有人说买终身险能避遗产税，这话放在某些国家和地区可能成立，但在中国大陆——截至目前，遗产税和赠与税压根还没开征呢。不过好消息是，根据《个人所得税法》第四条，保险赔款（包括终身寿险的身故理赔金）是免征个人所得税的，这一点倒是实打实的优势。
说了这么多，到底谁该考虑？比如，家庭经济责任已经覆盖到位，手里有余钱想做个长期财务规划的人；或者明确有资产传承需求，想让财富按自己意愿定向流转的人；再就是单纯想要一份终身保障，不在乎流动性和成本的人。
如果你不属于以上任何一种，定期寿险、消费型重疾险这类产品可能更实用。保险这东西，合适永远比“全”重要。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。