很多人身上都有几颗痣，平时不痛不痒也就没太在意。但如果你正打算配置保险，我建议你趁现在还没做过皮肤镜、活检或者手术，没有任何异常医疗记录的时候，先把重疾险和医疗险给配上。

为什么非得是“现在”？因为一旦你去医院做了检查，留下了病理报告或者异常诊断记录，再想投保就变得很被动了。保险公司核保时会盯着这些记录看，结果可能是加费、除外责任，甚至直接拒保。尤其是像黑色素瘤这种恶性程度比较高的疾病，如果已经被认定为既往症，后续的理赔争议会非常大。

要是真不幸确诊了这类重疾，之前配好的重疾险能直接赔一笔钱，这笔钱怎么花你自己说了算，可以用来弥补收入损失或者请护工；医疗险则负责报销住院、手术以及那些昂贵的特效药费用。这样至少在治病和掏钱之间，不用那么两难。

那如果已经查出来有问题，是不是就没戏了？倒也不是完全没办法。你可以尝试多投几家看看，有些公司的核保尺度可能会宽松一些，说不定能争取到加费承保或者把特定部位除外的结果。即便黑色素瘤被除外了，其他高发的重疾比如心脑血管疾病、肺部疾病等，依然是在保障范围内的。

这里有个大坑千万别踩：千万别想着带病投保还不告诉保险公司。健康告知是投保的底线，不如实申报，最后理赔被拒是分分钟的事，到时候连维权的机会都没有。如果拿不准该怎么填，或者不知道哪家产品核保更友好，可以找专业的人帮忙把把关，水滴保保险服务里就有相关的咨询支持，比较一下不同产品的核保结论，心里更有底。