很多人买重疾险，第一反应是“这个产品保多少种病”。其实吧，病种数量真不是最该纠结的地方。你想想，监管早就要求所有重疾险必须包含28种高发重疾，这28种已经覆盖了绝大多数理赔情况，那些“100种”“120种”的差异，说句实在的，更多是营销数字。
真正拉开差距的，是赔付比例和赔付次数。拿轻症来说，市场上部分产品每次赔30%保额，最多能赔5次；到了中症，赔付比例通常在60%左右，次数一般在3次以内。这两个数字看着不大，但你想想，万一真遇上轻症理赔，这笔钱是用来治病还是补贴家用，差别可就大了。
这里有个细节特别容易被忽略——间隔期。恶性肿瘤二次赔这个责任，很多人知道“有”，但不清楚具体怎么赔。如果首次重疾是恶性肿瘤，间隔3年后再次确诊才能赔；如果是其他重疾，间隔180天就行。这个180天和3年的差距，意味着什么？意味着你选的产品赔付逻辑是不是真的实用。
额外赔付也是这几年产品的标配。部分产品会在被保险人60岁前首次确诊重疾时，额外给付一笔钱。这个年龄设定是有讲究的——60岁前大多数人还是家庭经济支柱，万一出险，家庭财务冲击最大。选保至70岁或终身的计划，这部分责任通常更有意义。
身故或全残保障这块，18岁前和18岁后的处理方式不同，前者一般退已交保费，后者赔基本保额。这个设定是监管的硬性要求，不是某家公司的“创新”，所以没必要拿这个当产品卖点。
说了这么多，其实就想表达一个意思：挑重疾险，别被病种数量晃了眼。轻症赔多少、中症赔几次、间隔期怎么算、60岁前有没有额外给付——这几个参数搞清楚了，再去看产品，心里才真的有底。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。