很多人上来就问“哪个增寿产品好”，说实话，这个问题本身就有点危险——你连自己是什么情况都没搞清楚，怎么能选对产品呢？

先泼盆冷水。增额终身寿险不是存款，不是买了就一定赚钱。它的本质是一份长期保障+储蓄工具，收益是附加价值。所以第一个问题你得先回答：买这份保险，你到底想解决什么问题？是给孩子攒教育金，还是给自己准备养老，还是单纯想锁定一个长期收益？目标不一样，选择逻辑完全不一样。

第二个问题来了：你能承受多大波动？分红型增额终身寿险有两部分收益，一部分是写进合同的保证利益（这个是确定的），另一部分是分红收益（不保证）。金融市场好的时候，分红可能超出预期；行情差的时候，分红可能为零，甚至没有。这不是保险公司骗人，监管规定分红型产品的红利分配必须标注为“非保证利益”，本质就是看保险公司经营情况。所以，如果你看到“分红”两个字就默认每年能拿到钱，那建议还是老老实实选固收型吧。

固收型增额终身寿险就简单多了——现金价值增长直接写进合同，哪一年账户里有多少钱，白纸黑字。这种产品适合追求“心里踏实”的朋友，收益稳定，没有心跳的感觉。当然，代价是预期收益天花板可能比分红型低一些。

还有一个问题，很多人买之前压根没搞明白——第三个问题：你能分清保额增长率和实际收益率吗？很多人被“3%复利增值”吸引，结果一算IRR发现完全不是那么回事。保额增长率是保险金额每年递增的比例，跟你真实拿到手的投资回报根本不是一码事。别小看这个区别，它直接影响你对产品收益的判断。

想要稳健就选固收型，能接受不确定性且追求更高潜在收益可以考虑分红型。说到底，千万别把“保额增长率”当成实际投资收益率——这是两个概念。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。