很多人买百万医疗险，第一反应就是看保额——200万、300万，听起来很踏实。但保额这东西，说白了就是个上限，真用得上的时候，能不能持续用、怎么用、免赔多少，才是真正卡脖子的地方。
保证续保周期，这事比保额重要多了。市面上大多数百万医疗险是一年期的，今年买了明年还能不能续，要看保险公司脸色。但像如E康悦盛典版这种，明确写进合同“保证续保5年”的，在合同有效期内不因健康变化或理赔情况拒绝续保，这就稳当得多。5年听起来不长，但至少能覆盖一个完整的治疗周期，不用年年担心产品下架或被拒保的问题。最高能续到80周岁，对于普通家庭来说，核心保障期基本够了。
免赔额这个设计，其实挺有意思的。1万免赔额意味着什么？小毛病住院花个几千块，报不了；但如果真遇上大病，花费动不动几万几十万，1万免赔的影响就微乎其微了。如E康悦盛典版一般医疗有1万免赔，重疾医疗通常不设免赔额——这个组合算是行业常见做法，保险公司控制小额赔付率，同时让大病保障更实在。200万的一般医疗额度加上200万的重疾医疗额度，对应一年的治疗费用，妥妥够用了。
再一个就是特定治疗手段。质子重离子，听着高大上，确实是目前对付某些肿瘤比较先进的放疗技术，费用也不含糊。如果产品能覆盖这块，报销体验会好很多；没有的话，也不是说完全没招——有些产品会设计成附加险或者单独的专项医疗险，让用户按需加购。具体怎么选，看个人预算和风险偏好。
所以回过头来看，挑百万医疗险别光盯着数字。保证续保写没写进合同、免赔额设置合不合理、特定治疗手段有没有覆盖，这三个问题搞清楚了，基本不会踩大坑。产品好不好，适不适合自己，得结合这些细节来判断。想了解更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。