买重疾险的时候，页面上蹦出来一堆可选责任，什么身故保障、投保人豁免、两全险附加，看得人直犯晕。到底哪些值得勾？哪些是白花钱？

先说身故保障。有些产品把身故赔付做成可选责任，就是说你不选的话，万一没得重疾人就没了，钱也不一定能拿回来。选上的话，通常是赔已交保费的110%或者现金价值两者取大——当然具体比例要以合同条款为准，不同产品会有差异。这功能值不值呢？说白了，如果你是家庭经济支柱，或者对“钱打水漂”这件事特别介意的，可以考虑加上；如果已经有定期寿险兜底了，这项不选也行。

然后是豁免，这块不少人搞混。

被保人豁免这东西，一般是产品自带的——被保人确诊合同约定的重疾、中症或轻症，后面保费不用再交，保障继续生效。这等于是保险公司帮你交钱，属于标配，不用额外操心。

投保人豁免就不一样了，需要单独附加，附加了保费会涨一些。它的意思是万一投保人出了事（比如重病、身故），剩下的保费也不用交了。给家里小孩投保的时候这个比较实用，夫妻互保也可以考虑。但说实话，如果预算紧，这项不加也罢，毕竟保费上涨也是真金白银的支出。

还有个两全险附加，听着挺美——到期人还在就返钱。但这笔账得算清楚：多交的保费拿去理财，收益率可能更高。两全险的满期金给付方式在不同产品里差别挺大的，建议仔细看条款再决定。

总结一下：身故保障看角色，豁免看家庭结构，两全险附加建议谨慎。想进一步了解各类责任的区别，可以参考水滴保保险攻略。